В этом «виноваты» ставки по займам
На рынке автокредитования царит ажиотаж: ставки по займам стабильно падают. Восстановление российской экономики подстегивает активность и банкиров, и дилеров.
Поддержка ЦБ
На фоне улучшения экономической ситуации в стране и прекращения падения доходов населения продажи на автомобильном рынке начали расти. Банкиры и автодилеры всячески стимулируют продажи, предлагая клиентам скидки, субсидирование ставок, различные бонусные программы, а также снижение процентов по автокредиту. «На текущий момент для банков автокредитование — ключевой сектор кредитования, который стремительно растет. Дело в том, что риски на текущий момент минимальные, автодилеры готовы субсидировать ставку, платежеспособность клиентов восстанавливается», — пояснил заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
Снижение ставок достигается благодаря действию регуляторных и экономических механизмов. К примеру, для удержания показателя инфляции на уровне целевого значения ЦБ на протяжении всего года снижал ключевую ставку: если в начале года ставка составляла 10%, то на текущий момент ставка снизилась до 8,5%. «Рынок автокредитования в России будет расти и дальше, на 5–10% в год, в том случае, если не будет экономических шоков. В стране увеличивается производство автомобилей — значит, этот сегмент становится все более привлекательным для банков. Однако многое будет зависеть от продолжения государственного субсидирования и смягчения денежно-кредитной политики Центробанка», — уверен управляющий директор БКС Ультима Олег Сафонов.
В программе льготного автокредитования также произошли положительные изменения. Так, если раньше размер государственной субсидии рассчитывался от ключевой ставки и составлял 2/3 от ее величины (это означает, что при снижении ключевой ставки одновременно снижался и размер скидки), то на текущий момент скидка является фиксированной и составляет 6,7%.
Кроме того, летом этого года в льготную госпрограмму включили специальные условия на покупку первого автомобиля и семейного (при наличии минимум двух детей). Программа распространяется на приобретение новых автомобилей 2016–2017 гг. производства, полной массой не более 3,5 тонны и максимальной стоимостью не более 1 млн 450 тыс. рублей. Оформить такой кредит в некоторых банках можно по ставке от 5% годовых.
Дополнительно Центральный банк РФ ограничивает размеры процентных ставок, устанавливая ежеквартально предельные значения полной стоимости потребительских кредитов. Этот показатель демонстрирует снижение процентных ставок, а коммерческие банки в своей тарифной линейке должны соблюдать установленные ограничения. По данным отчета Банка России, среднерыночное значение показателя полной стоимости кредита за 6 месяцев 2017 года снизилось с 15,768% до 14,677%.
Выгодный момент
«Покупка автомобиля сейчас может быть гораздо выгоднее по сравнению с ситуацией в прошлом году. В то же время, если цены на автомобили начнут расти, а различные программы стимулирования продаж будут сворачиваться, то текущий момент становится одним из самых удачных для покупки», — считает директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин. По его словам, даже продолжение снижения ставок ЦБ не отразится в дальнейшем на предложениях банков по автокредитам, ведь этот процесс будет проходить куда более медленно, чем в текущем году. В таком случае вероятно, что впоследствии замедление снижения ставок со стороны ЦБ и растущий спрос вынудят банки и автодилеров отказаться от программ стимулирования. Впрочем, до конца этого года они, скорее всего, продолжат подстегивать интерес покупателей.
Помимо денежно-кредитной политики Центробанка на уровень ставок влияют и рыночные факторы. Текущий уровень конкуренции среди автопроизводителей и коммерческих банков обеспечивает покупателям автомобилей наилучшие условия автокредитования. Почти каждый производитель имеет собственную фирменную финансовую программу в сотрудничестве с коммерческими банками, в рамках которых клиентам предоставляют дополнительные выгоды — как, например, скидки на автомобили, сниженные процентные ставки, льготные условия страхования и т.д.
Средний срок кредитования на данный момент можно определить как статичный. Стандартный диапазон сроков кредита — от 12 до 60 месяцев, но некоторые банки готовы предлагать и более длительные периоды — 72 и 84 месяца. «На средний срок кредита оказывает влияние весьма популярная государственная программа льготного автокредитования, в рамках которой срок займа составляет не более 36 месяцев», — отмечает заместитель начальника управления продуктовой политики Русфинанс Банка Алексей Бессонов.
Дельные советы
При расчете кредита стоит обращать внимание на два ключевых фактора. Во-первых, важно учитывать ставку в договоре. Во-вторых — итоговую переплату по кредиту. Такой подход дает клиенту полную картину его затрат за срок пользования кредитом, позволяет максимально объективно оценить, на какой период стоит брать займ, а также выбрать наиболее подходящий продукт.
Если рассматривать предпочтения различных клиентских групп банков в отношении автомобилей, на которые оформляют большую часть автокредитов, то выбор марки и модели чаще всего зависит от возможностей и потребностей различных сегментов покупателей.
«Если говорить о массовом сегменте, то у данной категории лидерами спроса являются следующие автомобильные бренды: Lada, KIA, Hyundai, Renault, Toyota, VW, Skoda и другие», — говорит Бессонов. Почти все из этих производителей имеют в ассортименте надежные, проверенные модели автомобилей среднего ценового диапазона, доступные в рамках государственных программ льготного автокредитования, что является зачастую определяющим фактором для покупки. По данным Русфинанс Банка, в перечень самых продаваемых моделей автомобилей на российском рынке входят: Lada Granta, KIA Rio, Hyundai Solaris, Lada Vesta, Hyundai Creta, VW Polo, Renault Duster.
Возможность населения брать автокредиты сегодня связана и с реализацией госпрограммы льготного автокредитования, и с льготными кредитными предложениями автопроизводителей, где процентная ставка может быть еще выгоднее. Кроме того, спрос клиентов поддерживают и новые банковские предложения — к примеру, когда на основную сумму стоимости машины выдается автокредит, а на первоначальный взнос — потребительский кредит. Получается, приобретение нового авто становится реальностью даже для тех, кто и вовсе не имеет сбережений.
Максимально выгодный кредит стоит поискать в специальных программах автопроизводителей, которые суммируются с льготными программами кредитования от государства, уверены эксперты.
