Оформление микрозайма – на что обратить внимание?
Главное преимущество микрозаймов – это то, что деньги в микрофинансовой организации можно получить без залога и значительно быстрее, чем в банке. Но не стоит забывать, что заем в МФО и ломбарде обходится значительно дороже банковского кредита. Высокая процентная ставка является «платой» за оперативность и повышенный риск невозврата займа.
Так на что же стоит обратить внимание при оформлении микрозайма?
Необходимо изучить условия предоставления займов в нескольких МФО, а также правильно выбрать дату погашения – оптимально, если она будет наступать через несколько дней после зарплаты. Выплачивая сразу нескольких кредитов необходимо спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой. Желательно, чтобы такая нагрузка не превышала 30–40% ежемесячного дохода платильщика.
Кредитная организация, действующая законно, должна иметь официальный статус МФО. Проверить его наличие можно в Реестре микрофинансовых организаций, который опубликован на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки» (Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование и финансовая доступность). Кроме того, МФО обязательно должна являться членом саморегулируемой организации.
Каждый заёмщик должен внимательно прочитать правила выбранной МФО, а также договор потребительского микрозайма. В таком договоре обязательно должна содержаться информация о полной стоимости потребительского займа (ПСК), которая не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале. Проверить значение ПСК можно на сайте Банка России в разделе «Информационно-аналитические материалы» (Потребительское кредитование/Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)).
Эксперты советуют пользоваться только проверенными способами перечисления денег, сохраняя все чеки и документы. Чтобы избежать возможных разногласий, при полном погашении задолженности нужно взять справку подтверждающую это. Если займ по каким-либо причинам не может быть возвращен в срок, необходимо немедленно уведомить об этом МФО: при наличии уважительной причины (потеря работы, болезнь) можно получить отсрочку. В то же время организация не обязана это делать.
Возможность досрочного погашения микрокредита играет для заемщика важную роль. Она позволяет клиенту до наступления крайнего срока вернуть займ на выгодных условиях, с пересчетом процентов в сторону их уменьшения, если обратное не заложено в договоре микрозайма. Хотя досрочное погашение может и не принести заемщику никакой выгоды. В зависимости от условий договора МФО может не производить пересчет процентов, запрещать возвращать средства до истечения определенного срока или же взимать комиссию за эту операцию.
Продление – это важная составляющая обслуживания займа, но пользуются ей не многие. МФО не всегда выделяют возможность пролонгации займа на более длительный срок в качестве отдельной услуги, предпочитая решать такие вопросы в индивидуальном порядке. Другие организации действуют иначе: пролонгация у них позиционируется в качестве важного конкурентного преимущества, которым, по сути, продление и является. Необходимо помнить лишь одно: отсрочка выплаты по займу будет стоить дополнительных денег. Иногда платеж состоит не только из процентов за количество дней, на которое продлевается займ, но и из дополнительного взноса за предоставление самой услуги. Эти нюансы, как и количество возможных продлений, следует учитывать, если вы приняли решение выгодно взять деньги.
Довольно жесткие штрафные санкции за просрочку платежей по микрокредиту – это один из недостатков потребительских микрозаймов, вследствие чего небольшие займы до зарплаты нередко «вырастают» до необъятных размеров и становятся неподъемной ношей для их владельцев. С 1 июля в силу вступил закон, который ограничил верхний предел штрафных процентов: не более 20% от суммы займа или не более 0,1% от суммы просрочки. От этих значений и стоит отталкиваться при выборе программы.
Сроки предоставления займов от МФО варируются от нескольких дней до 5-7 месяцев, в то время как коммерческие банки оформляют кредиты на 6 месяцев и более. Но, дабы компенсировать такое неудобство, некоторые компании разрешают продлевать срок использования средств при условии оплаты начисленных процентов или дополнительной комиссии. Таким образом пролонгация договора – это реальная возможность избежать просрочки по займу, лучше отдать предпочтение тем МФО, которые предлагают такие условия оформления микрозаймов, ведь в этом случае можно будет всегда отсрочить момент полного погашения долга без штрафных санкций и дополнительных комиссий.
С 1 июля 2014 года история платежей по каждому займу направляется в Бюро кредитных историй, доступ к этим данным может получить любой кредитор. Отрицательная кредитная история (просрочки, невыплаты по предыдущим займам) может лишить доступа к следующим займам в любой финансовой организации.
